Raty 0% w sklepie: na co uważać, zanim podpiszesz
Raty 0% potrafią być naprawdę darmowe, ale tylko przy spełnieniu kilku warunków. Lista kontrolna.
Sprawdź RRSO
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, obejmująca wszystkie koszty kredytu. Przy prawdziwych ratach 0% powinna wynosić 0%. Jeśli jest wyższa, raty kosztują.
Typowe dodatkowe koszty
- Ubezpieczenie dodawane do umowy. Zapytaj, czy jest obowiązkowe.
- Opłata przygotowawcza albo prowizja.
- Wyższa cena produktu przy zakupie na raty niż przy płatności od razu.
Pytania do sprzedawcy
- Czy cena na raty jest taka sama jak przy płatności od razu?
- Ile wynosi RRSO i całkowita kwota do zapłaty?
- Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia?
Prosta zasada
Jak policzyć całkowity koszt na przykładzie
Załóżmy (liczby przykładowe), że laptop kosztuje 3000 zł. Sklep proponuje 20 rat po 150 zł, czyli „0%”. Do umowy dopisane jest jednak ubezpieczenie za 8 zł miesięcznie. Łącznie zapłacisz 20 × 158 = 3160 zł, a więc 160 zł więcej niż przy płatności od razu. To nie są już raty 0%, nawet jeśli tak wyglądają w reklamie.
Druga sytuacja: przy płatności gotówką sklep daje dodatkowy rabat 5%, a przy ratach go nie ma. Wtedy raty kosztują Cię 150 zł, choć oprocentowanie formalnie wynosi zero.
Co sprawdzić w dokumentach
- Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Sprzedawca lub pośrednik powinien Ci go przekazać przed podpisaniem umowy. Są tam RRSO i całkowita kwota do zapłaty.
- Harmonogram spłat, czyli daty i kwoty rat.
- Zasady wcześniejszej spłaty. Masz prawo spłacić kredyt wcześniej. Sprawdź, czy wiążą się z tym jakieś koszty.
Raty a historia kredytowa
Kredyt ratalny, nawet 0%, to normalny kredyt konsumencki. Trafia do baz kredytowych i wpływa na Twoją zdolność kredytową, np. przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Spóźnione raty mogą ją obniżyć.
Odstąpienie od umowy kredytu
Od umowy kredytu konsumenckiego zwykle można odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podawania przyczyny. Zasady są opisane w umowie. To treść informacyjna, nie porada prawna. W razie wątpliwości zapytaj rzecznika konsumentów.
Kiedy raty 0% naprawdę się opłacają
Gdy całkowita kwota do zapłaty jest równa cenie przy płatności od razu, a Ty masz pewność, że spłacisz raty w terminie. Wtedy po prostu rozkładasz wydatek w czasie bez dodatkowych kosztów.
Całkowita kwota do zapłaty powinna być równa cenie produktu. Raty 0% nie zmieniają też tego, czy sama promocja jest prawdziwa: to sprawdzisz w kalkulatorze.